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결혼을 앞두고 전세대출을 알아보던 4년 전, 처음으로 제 신용점수를 제대로 확인해 보았습니다. 은행 상담 전에 미리 점수를 알아 두려고 신용정보 앱을 설치했는데, 생각보다 점수가 낮게 나와서 당황했습니다. 연체한 기억이 없었기 때문에 이유를 찾아보니, 반년 전 휴대전화 요금 자동이체 계좌에 잔액이 부족해 두 달 동안 요금이 미납된 기록이 있었습니다. 금액은 몇만 원에 불과했지만 점수에는 분명한 흔적이 남아 있었습니다. 그날 이후로 저는 신용점수를 한 달에 한 번 확인하고, 점수에 영향을 주는 생활 습관을 하나씩 바꾸어 왔습니다. 이번 글에서는 그 과정에서 알게 된 신용점수의 기본 원리와 직접 효과를 본 관리 방법을 정리하겠습니다.
신용점수는 어떻게 매겨질까
신용점수는 개인신용평가회사가 금융 거래 기록을 바탕으로 1점부터 1,000점까지 매기는 점수입니다. 대표적으로 두 곳의 평가회사가 있고, 회사마다 반영 기준이 조금씩 달라서 같은 사람이라도 점수가 다르게 나옵니다. 점수에 가장 큰 영향을 주는 것은 상환 이력, 즉 빌린 돈이나 카드 대금, 통신 요금 등을 제때 냈는지 여부입니다. 그다음으로 현재 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태 등이 반영됩니다. 평가회사마다 점수가 다르다는 것을 처음 알았을 때는 어느 쪽을 믿어야 할지 헷갈렸지만, 지금은 두 점수의 방향이 같이 움직이는지를 더 중요하게 봅니다.
많은 분이 오해하는 것이 신용점수를 조회하면 점수가 떨어진다는 것입니다. 예전에는 그런 시절도 있었지만, 지금은 본인이 점수를 조회하는 것은 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다. 저도 처음에는 혹시 몰라 조회를 망설였는데, 지금은 매달 첫째 주에 두 평가회사의 점수를 모두 확인하고 가계부 옆 칸에 적어 둡니다. 이렇게 기록해 두니 점수가 갑자기 떨어졌을 때 바로 원인을 찾아볼 수 있었습니다. 실제로 작년에는 카드 결제일을 착각해 하루 늦게 대금을 낸 달에 점수가 소폭 내려간 것을 바로 확인했습니다.
직접 효과를 본 신용점수 관리 습관
가장 먼저 한 일은 모든 자동이체 계좌를 급여 통장 하나로 모으는 것이었습니다. 통신 요금, 보험료, 카드 대금이 여러 통장에서 빠져나가다 보니 잔액이 부족한 통장이 생겼고, 그것이 연체로 이어졌기 때문입니다. 통장을 정리한 뒤로는 월급날 다음 날 모든 대금이 한꺼번에 빠져나가도록 결제일도 맞추었습니다. 두 번째로 신용정보 앱에서 비금융정보 등록 기능을 이용했습니다. 건강보험료와 국민연금 납부 내역, 통신 요금 납부 실적을 등록하면 성실 납부 이력이 반영되어 가점을 받을 수 있는데, 버튼 몇 번으로 끝나는 일인데도 점수가 눈에 띄게 올라서 놀랐습니다.
세 번째는 신용카드 사용 습관입니다. 신용카드를 한도 가까이 쓰면 부채 부담이 큰 것으로 평가될 수 있어서, 저는 한도의 30% 안쪽으로 쓰려고 노력합니다. 또한 오래 써 온 카드는 쓰지 않더라도 해지하지 않고 유지하고 있습니다. 신용 거래 기간이 길수록 점수에 긍정적으로 반영되기 때문입니다. 반대로 현금서비스, 카드론, 리볼빙은 급할 때 편리하지만 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있어 지금까지 한 번도 이용하지 않았습니다.
신용점수 관리에서 주의할 점
연체는 금액이 작더라도 기록이 남습니다. 특히 일정 기간 이상 연체되면 상환한 뒤에도 일정 기간 동안 기록이 유지될 수 있으므로, 처음부터 연체를 만들지 않는 것이 가장 중요합니다. 혹시 연체가 생겼다면 가장 오래된 것부터 빨리 갚는 것이 좋습니다. 저는 휴대전화 요금 미납을 알게 된 날 바로 납부했고, 그 뒤 몇 달에 걸쳐 점수가 서서히 회복되는 것을 확인했습니다. 아내도 같은 방법으로 비금융정보를 등록했는데, 사회초년생 때부터 장기간 납부한 기록이 많아 저보다 가점이 더 컸습니다.
신용점수는 대출 금리와 한도, 카드 발급 여부에까지 영향을 줍니다. 4년 전 전세대출을 받을 때도 점수를 관리하기 시작한 뒤 몇 달이 지나 상담을 받으니 처음 예상보다 나은 조건을 안내받을 수 있었습니다. 신용점수는 하루아침에 크게 오르지 않지만, 자동이체 정리와 비금융정보 등록, 연체 없는 생활만으로도 꾸준히 좋아집니다. 아직 자신의 점수를 확인해 본 적이 없다면 오늘 한 번 조회해 보시고, 기록을 남기는 습관부터 시작해 보시기 바랍니다.
