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사회초년생이던 시절, 은행 창구 앞에 붙은 연 5% 적금 포스터를 보고 바로 가입한 적이 있습니다. 매달 50만 원씩 1년을 넣으면 600만 원의 5%인 30만 원 정도가 이자로 붙을 거라고 계산했습니다. 그런데 만기 날 통장에 찍힌 이자는 그 절반에도 미치지 못했습니다. 창구 직원분께 여쭤보니 적금은 매달 넣은 돈마다 예치 기간이 달라서 이자가 그렇게 계산된다고 설명해 주셨습니다. 그날 이후로 저는 예금과 적금을 고를 때 금리 숫자만 보지 않고 실제로 받는 이자를 직접 계산해 보는 습관이 생겼습니다. 지금은 가계부를 7년째 쓰면서 목돈과 월 저축을 나누어 관리하고 있는데, 이번 글에서는 그 경험을 바탕으로 예금과 적금의 차이와 고르는 기준을 정리하겠습니다.
예금과 적금의 기본 차이
예금은 목돈을 한 번에 맡기고 정해진 기간이 지나면 원금과 이자를 함께 돌려받는 상품입니다. 적금은 매달 일정 금액을 나누어 넣으면서 돈을 모으는 상품입니다. 둘 다 원금이 보장되고 정해진 금리를 받는다는 점은 같지만, 돈이 은행에 머무는 기간이 다르다는 것이 핵심 차이입니다. 예금은 처음 맡긴 금액 전체가 1년 동안 이자를 받지만, 적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 동안 이자를 받고 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받습니다.
그래서 같은 연 4%라도 실제로 받는 이자는 크게 달라집니다. 월 50만 원씩 12개월 적금에 넣으면 세전 이자는 약 13만 원입니다. 반면 600만 원을 연 4% 예금에 1년 맡기면 세전 이자는 24만 원입니다. 저는 이 계산을 처음 직접 해 보고 나서야 사회초년생 때 받았던 이자가 왜 그렇게 적었는지 이해할 수 있었습니다. 적금 금리가 예금보다 높게 표시되는 경우가 많은 것도 이런 구조 때문입니다. 두 경우 모두 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙는다는 점도 함께 기억해 두시면 좋습니다.
저희 집이 예금과 적금을 나누어 쓰는 방법
저희 부부는 맞벌이라 월급날이 서로 다릅니다. 처음에는 각자 남는 돈을 그때그때 저축하다 보니 어느 달은 많이, 어느 달은 거의 못 모으는 일이 반복되었습니다. 그래서 4년 전부터 규칙을 정했습니다. 매달 고정으로 모을 금액은 적금으로, 성과급이나 연말정산 환급금처럼 한 번에 들어오는 돈은 예금으로 보내는 방식입니다. 적금은 두 사람 월급날 다음 날에 자동이체가 되도록 설정해 두었고, 덕분에 저축을 깜빡하는 일이 없어졌습니다.
적금은 강제로 돈을 모으는 습관을 만드는 데 효과적이었습니다. 반대로 목돈을 굴릴 때는 예금이 유리했습니다. 작년에 적금 만기로 받은 돈을 그대로 1년 예금에 다시 넣었는데, 같은 금액을 다시 적금으로 나누어 넣었을 때보다 이자가 훨씬 많았습니다. 처음에는 만기 금액을 적금에 다시 넣으려다가 가계부에 두 경우의 이자를 나란히 계산해 보고 예금으로 마음을 바꿨습니다. 직접 계산해 보니 목돈이 이미 있다면 예금, 매달 들어오는 돈을 모아야 한다면 적금이 맞다는 기준이 분명해졌습니다. 가계부에는 적금과 예금을 따로 칸을 만들어 만기일과 예상 이자를 적어 두는데, 이렇게 해 두니 만기가 언제 돌아오는지 한눈에 보여서 다음 계획을 세우기도 쉬워졌습니다.
상품을 고를 때 확인하는 기준
예금과 적금 상품을 고를 때 저는 세 가지를 확인합니다. 첫째는 기본금리와 우대금리의 구분입니다. 광고에 표시된 최고 금리는 급여이체, 카드 실적, 앱 가입 같은 우대 조건을 모두 채워야 받을 수 있는 경우가 많습니다. 저는 한 번 카드 실적 조건을 채우지 못해 우대금리 1%를 놓친 뒤로는, 가입 전에 조건을 하나씩 적어 보고 실제로 채울 수 있는 것만 계산합니다. 둘째는 중도 해지 시 금리입니다. 중간에 해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용되므로, 언제 쓸 돈인지 먼저 정한 뒤 기간을 고르는 것이 좋습니다.
셋째는 예금자보호 한도입니다. 은행과 저축은행 예금은 1인당 금융기관별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. 저희는 한 금융기관에 이 금액을 넘기지 않도록 나누어 맡기고 있습니다. 금리 비교는 금융감독원의 금융상품 한눈에 같은 비교 서비스를 이용하면 한 번에 볼 수 있습니다. 예금과 적금은 어느 쪽이 무조건 좋다기보다 돈이 들어오는 방식에 맞추어 고르는 것이 가장 중요합니다. 지금 가입하려는 상품이 있다면 금리 숫자보다 실제로 받을 이자를 먼저 계산해 보시기 바랍니다.
